Tomar la decisión de declararse en quiebra nunca es fácil. Estás en una situación que probablemente jamás imaginaste, sintiendo la presión de las deudas que parecen no tener fin, y la angustia que acompaña cada intento fallido por salir adelante. Es normal que sientas miedo, incertidumbre, e incluso vergüenza, pero es importante que sepas que no estás solo.
La quiebra no es un fracaso, es una oportunidad para empezar de nuevo. Muchas personas y empresas han pasado por lo mismo y han encontrado en este proceso una manera de reorganizar sus vidas y retomar el control de su futuro. Esta guía está diseñada para acompañarte en cada paso del camino, explicando lo que necesitas saber para enfrentar esta situación de manera informada y empática.
Toma un respiro, y recuerda que buscar ayuda es el primer paso hacia la recuperación. Aquí te explicaremos lo que se necesita para declararse en quiebra en Chile, los requisitos legales y las consideraciones que debes tener en cuenta para tomar la mejor decisión posible para ti y tu familia.
Requisitos de información
Verás mucha información confusa en internet. Muchos confunden los requisitos de la renegociación con los requisitos de la liquidación. Te hablan de que necesitas deudas sobre X monto, que sean 2 o más, morosas en 90 dias, etc. Todo eso es requisito de un procedimiento diferente que se llama renegociación. Para la liquidación, digamos, que «no tenemos requisitos». La ley solo nos pida dar información.
En Chile, la quiebra, también conocida como procedimiento concursal de liquidación voluntaria, está disponible tanto para personas naturales como para empresas que se encuentran en una situación de insolvencia. Hago esta precisión porque la información solicitada cambia si se trata de una persona o de una empresa.
Estos requisitos de información están contenidos en el art. 273 A de la ley 20.720 y son, resumidamente, los siguientes:
- Indicar lista de bienes a tu nombre, si los tienes. Estos son los que se entregan para saldar tus deudas. No son todos. Solo los embargables.
- Indicar lista de tus acreedores
- Indicar lista de tus juicios pendientes, si los tienes
- Acompañar tu certificado de deudas emitido por la CMF
- Acompañar tu carpeta tributaria
- Acompañar declaración jurada de que los antecedentes acompañados en la demanda, son completos y fehacientes.
- Acompañar balance, si estás sujeto a contabilidad completa (solo empresas)
- Acompañar lista de situación de trabajadores (solo empresas)
- Acompañar declaración jurada de que eres PYME (solo empresas)
- Cartólas de los últimos 24 meses (solo empresas)
Como ves, no hay requisitos de monto de deuda, ni de proporcionalidad entre bienes a entregar y el monto de tu deuda, ni antigüedad de las deudas, ni nada de eso. Solo debes cumplir con informar lo que la ley te pide.
Requisitos de conveniencia
Los siguientes, si bien no son requisitos de la acción, si son cuestiones que tu abogado – o al menos nosotros – debería chequear antes de saber si realmente este procedimiento es para ti. Se debe hacer una serie de preguntas para analizar tu comportamiento patrimonial los últimos 24 o 12 meses, pues en algunos casos podrías estar sujeto a la posibilidad de que el liquidador intente la revocación de algunos actos patrimoniales que hayas realizado en este periodo, entre otras cuestiones como participación en acciones, herencias, ahorros, etc. Por lo tanto, debes si o si asesorarte de abogados que tomen tu caso con la seriedad que esto amerita. No son casos particularmente difíciles, pero si son casos donde el remedio puede ser peor que la enfermedad si no se analizar adecuadamente si te conviene o no este procedimiento.
Aspectos mentales a considerar antes de declararse en quiebra
Decidir si declararse en quiebra es una decisión que va más allá de las finanzas; tiene un impacto profundo en la salud mental y emocional del deudor. Enfrentarse a una situación de insolvencia puede generar sentimientos de fracaso, ansiedad y desesperanza, por lo que es crucial abordar esta decisión con una perspectiva equilibrada y empática.
Antes de tomar la decisión, es vital que el deudor se haga las siguientes preguntas:
¿Estoy mentalmente preparado para las consecuencias?
La quiebra puede traer un alivio financiero a largo plazo, pero también conlleva un proceso estresante y la posible pérdida de bienes que en ocaciones puede doler más en un caso que otro. Por ejemplo, no es lo mismo estar dispuesto a entregar un puñado de bienes viejos y usados, un departamento o un auto que estaban recién en sus primeras cuotas, que uno donde ya llevabas tiempo pagando y sobretodo desarrollando una vida familiar. Generalmente nuestros clientes no se encuentran en esa dicotomía y para todos es relativamente fácil decidir desprenderse de bienes a cambio de dejar las deudas en $0, pero cada caso es diferente y si tu caso es el del ejemplo, deberías al menos tener la tranquilidad de que si decides entregar ese bien, es porque no existe ninguna otra opción que te acomode. Uso la palabra «acomode» porque para todos el umbral del estrés de las deudas es diferente. Es importante estar preparado emocionalmente para enfrentar estos cambios.
¿He explorado todas las alternativas?
Antes de optar por la quiebra, considera todas las opciones posibles, como la renegociación de deudas, repactar, transferencia de tus bienes o incluso la venta de activos para reducir el monto adeudado.
¿Cómo afectará mi futuro financiero?
La quiebra puede afectar tu capacidad para obtener crédito en el futuro. Es fundamental considerar cómo estas consecuencias impactarán en tu vida a largo plazo. Si bien para la gran mayoría de las personas deudoras esto no es tema, puede que para ti lo sea. Si le estas debiendo dinero al banco X, tienes que saber que ese banco X probablemente no te volverá a rebancarizar en el mediano plazo, por lo que deberas comenzar a bancarizarte por otros bancos con menos requisitos de entrada y volver a construir un historial crediticio de buen pagador. Si bien dicha discriminación es ilegal y en ocasiones se puede solucionar judicialmente, tienes que saber que en la practica es difícil desmarcarte del banco al que le debas plata hoy. De todas maneras, créeme que con tu mora actual, te tienen igualmente fichado. Por eso este elemento en particular a la hora de decidir, no deberia ser factor.
¿Que tan estresado estoy con el tema?
Todos somos diferentes y tenemos umbrales diferentes. Eso no te hace mejor ni peor. Solo diferente. Hemos tenido clientes que antes de decidir por su quiebra, venían de meses de intentar vender sus bienes para pagar y no lo lograban porque el mercado está lento. Otros, porque le acarrea problemas familiares, problemas o vergüenza con sus padres porque pueden llegarles a embargar por deudas propias. Existen muchos motivos y lo que sí te puedo asegurar, es que la liquidación es la única herramienta que es 100% segura y de fondo que dejará tus deudas en $0 y que calmará ese stress y ansiedad por tus deudas. Lo más cercano, es la prescripción, pero si bien esta alternativa es viable en algunos casos, sigue siendo un juicio que se puede ganar o perder como cualquiera. La liquidación no es un juicio. Es un procedimiento donde por solo tu pedirlo cumpliendo con la información que te pide la legislación, te la van a dar si o si.
Alternativas a la Declaración de Quiebra
Antes de decidirse por la quiebra, es prudente explorar otras alternativas que puedan ofrecer soluciones viables sin los efectos adversos que conlleva un procedimiento concursal, correspondiente principalmente a la entrega de bienes embargables. Algunas de estas opciones incluyen:
- Renegociación de deudas: Es la principal alternativa si es que te interesa pagar solo lo que puedes y si aún no te demandan.
- Consolidación y repactación de deudas: Esta opción permite unificar todas las deudas en un solo crédito con mejores condiciones de pago. No es lo ideal, te van a aumentar mucho al deuda, pero si te da un respiro momentáneo.
- Venta de activos: En lugar de entregar los bienes en una liquidación y se rematen, el deudor puede optar por vender voluntariamente algunos activos para saldar sus deudas de manera parcial o total a cambio de un precio comercial.
- Otras: Analizar si las deudas son objeto de prescripción, abandono o las excepciones del art. 464 del CPC si es que te demandaron y aún estás dentro de plazo para defenderte. También existe la alternativa de intentar aburrir a tu acreedor hasta que ofrezcan mejores condiciones de pago.
Conclusión
Decidir si declararse en quiebra es un paso significativo, tanto en lo legal como en lo personal. Es un momento de introspección, donde debes considerar no solo tus finanzas, sino también tu bienestar emocional. Este proceso puede ser un nuevo comienzo, una oportunidad para dejar atrás la carga que te ha mantenido despierto en las noches y para empezar a construir un futuro más estable.
Recuerda que no estás solo en este camino. Reconocer que necesitas ayuda es un acto de valentía, y buscarla es el primer paso para salir adelante. Nuestro equipo de abogados está aquí para apoyarte, escucharte, y guiarte a través de cada etapa del proceso, asegurándonos de que entiendas todas tus opciones y de que tomes la mejor decisión para ti y tu familia.
No dejes que las deudas definan tu vida. Contáctanos hoy mismo y juntos encontraremos la mejor solución para que puedas retomar el control de tu futuro financiero con tranquilidad y confianza.